Kuvalähde: © Adobe Stock / Teksti: Verivox
Tärkeintä lyhyesti
- Rahat, jotka lapset säästävät itsensä suurien ostojen rahoittamiseen, sijoitetaan parhaiten yön yli.
- Kun säästät useita vuosia suuressa, kiinteällä päivämäärällä – kuten mopolla tai ajokortilla -, aikataulut ovat oikea sijoitus lapsille ja nuorille.
- Vanhemmat sijoittavat parhaiten suuria rahallisia lahjoja määräaikaistalletuksista ja kannattavista sijoituksista, kuten osakkeista tai rahastoista. Edulliset indeksirahastot (ETF) ovat erityisen sopivia.
- Jos isovanhemmat, ristivanhemmat tai itse vanhemmat säästävät säännöllisesti rahaa lapsille, rahastojen säästösuunnitelma on erityisen sopiva tähän.
- Alhaiset kustannukset, enemmän tuottoa – kiinnitä huomiota edullisiin olosuhteisiin, kun valitset rahoitustuotteita ja arvopaperitiliäsi.
+++ Tätä opasta päivitetään säännöllisesti. Seuraavat tiedot vastaavat lokakuun 2019. nykytilaa. Myöhempää kehitystä ei ole vielä otettu huomioon +++
Monet vanhemmat laittavat säännöllisesti rahaa takaisin lapsilleen. Isovanhemmat, tädit ja setät tai kummisetät myös myötävaikuttavat lapsen varallisuuden kasautumiseen suuremmilla rahallisilla lahjoilla. Vanhemmilla on siis kysymys siitä, mikä sijoitus on erityisen sopiva lapsille. Ne, jotka kiinnittävät huomiota korkeisiin korkoihin ja houkuttelevaan tuottoon, saavat enemmän säästöjä. Säästökirjaa olisi pitänyt käyttää ainoana välineenä. Siellä korot ovat yleensä alhaisemmat kuin inflaatio. Joten nousevat hinnat syövät osan rahasta. Selitämme, mihin sinun tulee kiinnittää huomiota säästääksesi lapsille ja kuinka voit opettaa lapsillesi käyttämään rahaa vastuullisesti.
Oikea sijoitus riippuu kolmesta tekijästä
Ensinnäkin: ei ole olemassa optimaalista sijoitusta lapsille. Raha sijoitetaan parhaiten kolmesta tekijästä.
1. Säästötavoitteesta
Rahat, jotka lapset säästävät polkupyörän, pelikonsolin tai tietokoneen rahoittamiseen, olisi sijoitettava eri tavalla kuin erittäin suuret rahalahjat, joita käytetään varojen keräämiseen ja joita ei pidä käyttää lyhytaikaisiin kulutuspyyntöihin.
2. Laitoksen käyttöajasta
Tarvitaanko säästöjä tietyllä hetkellä? Onko sen edes oltava käytettävissä aina? Vai pitäisikö se sijoittaa pitkään ja tuottaa mahdollisimman korkeaa tuottoa? Lasten kannalta oikea sijoitus riippuu pitkälti siitä, kuinka kauan rahaa säästetään.
3. Talouden taajuudesta
Investoitko suuri summa kerran vai maksatko pienemmät summat säästösuunnitelmaan kuukausittain? Kun lapsille säädetään säännöllisesti, on tärkeää kiinnittää huomiota kustannuksiin. Loppujen lopuksi, jos jokaisesta säästöprosentista vähennetään useita euromaksuja, tällä on merkittävä vaikutus tosiasialliseen tuottoon.
Videossa: Rahan sijoittaminen voitolla – se on niin helppoa
Älykäs V: n kanssa – onko kyseessä turvallisuus- tai voitto-suuntautunut: Verivoxin tariffiasiantuntijoiden sijoitusvihjeiden avulla jokainen voi nopeasti ja helposti kehittää vankan ja omiin tarpeisiinsa parhaiten sopivan sijoitusstrategian.
Säästäminen lapsille: 3 tyypillistä skenaariota
Lasten rahojen sijoittaminen parhaiten riippuu suuresti yksittäisistä tekijöistä. Siksi on järkevää harkita eri tilanteita erikseen. Seuraavissa kappaleissa annamme sinulle sijoitusvinkkejä kolmeen erityisen tyypilliseen tilanteeseen:
- Lapsesi säästää jopa suurempia kulutuspyyntöjä varten.
- Haluat sijoittaa suuren määrän rahaa lapsellesi kerran.
- Vanhemmat, isovanhemmat tai ristivanhemmat luovat säästösuunnitelman Lapset päällä.
1. Skenaario: Lapsesi säästää jopa suuria toiveita varten
Riippumatta siitä, onko kyse kalliasta maastopyörästä, tietokoneesta tai kallista älypuhelimesta: Jos lapset haluavat säästää rahaa suurempiin kulutuspyyntöihin itse, tähän varat sijoitetaan parhaiten yön yli -tilille. Täällä voidaan maksaa rahana lahjoja jouluksi ja syntymäpäiviksi, samoin kuin paloja lastenhoitoon tai nurmikon leikkaamiseen naapurustossa.
Päiväraha on saatavana jatkuvasti, jotta lapsesi saa rahansa, kun hän on säästänyt vaaditun summan. Kuten muutkin säästötilit, puhelutiliä pidetään vain luotolla. Joten lapset eivät voi nostaa enemmän rahaa kuin heillä, eivätkä he voi mennä velkoihin.
Yörahan korot ovat laskeneet jatkuvasti alhaiseen korkoon – ennen kaikkea monet haarapankit eivät enää maksa korkoa ollenkaan. Mutta jos vertaat palveluntarjoajia, voit tällä hetkellä löytää yön yli -tilit, joiden korko on jopa 0,8 prosenttia. Päivärahalla 1000 euroa, joka oli 8 euroa vuodessa. Jotkut pankit tarjoavat myös erityisen lapsitilin, ja alaikäiset säästävät erityisen suurta korkoa puheluihinsa.
Meidän vinkki: Tutki päivittäin korkotilejä, joilla on korkeat korot lapsesi kanssa. Tällä tavalla seuraava sukupolvi oppii mitä etsiä tarjouksista.
Säästä määräaikaisilla talletuksilla määräaikaisissa pyynnöissä
Lapsesi saa vielä korkeamman koron, jos hän säästää säästönsä kiinteänä talletuksena. Rahaa ei kuitenkaan ole saatavana kauden aikana. Jos ei ole selvää, milloin rahaa tarkalleen tarvitaan, määräaikaistalletukset eivät ole optimaalinen sijoitusmuoto. Jos lapset säästävät rahaa esimerkiksi mopolla 16-vuotispäiväänsä tai pitkäaikaiseen kouluvaihtoon, määräaikaistalletuksella voi olla järkeä.
Pidemmät säästäjät sijoittavat rahansa säästötilille, lisää korko nousee. On tärkeää verrata tarjoajia, jotta lapsesi voi varmistaa parhaat mahdolliset olosuhteet. Parhaat pankit myöntävät tällä hetkellä korkeintaan yhden prosentin koron 6 kuukauden kiinteisiin talletuksiin. Määräaikaistalletukset, joiden laina-aika on 12 kuukautta, tuottavat huippunsa 1,4 prosenttia, 2 vuoden määräaikaistalletukset tarjoavat korkoa jopa 1,5 prosenttia.
2. Skenaario: Sijoita suuri määrä rahaa
Lapsille annetaan usein rahaa erityistilaisuuksiin, kuten kaste, ensimmäinen ehtoollinen tai pyhitys nuorille. Skenaarioissamme isovanhemmat antavat lapsenlapselleen 10 000 euroa suoraan syntymän yhteydessä. Vanhempien tulisi sijoittaa rahat pitkällä aikavälillä, jotta se olisi lastenlasten saatavana täysi-ikäisenä.
Sijoitettuna yön yli tai kiinteinä talletuksina, raha on suojattu lakisääteisellä talletusvakuutuksella, mutta se ei tuota suurta kiinnostusta. Turvalliset säästötilit eivät sinänsä ole siis paras sijoitus. Inflaatiota ei tuskin voida korvata edes huipputarjouksilla. Osakkeet tarjoavat mahdollisuuden suurempaan tuottoon. Mutta osakekurssit vaihtelevat huomattavasti. Teoriassa hintahäviöt ovat myös mahdollisia. Lapsille tarkoitetun vankan rahoitusinvestoinnin tulisi siksi koostua kahdesta rakennusosasta – turvallisuus- ja palautusrakennuksesta. Kuinka vahvasti kaksi rakennuspaikkaa painotetaan, riippuu henkilökohtaisesta riskiprofiilista.
Kolme mallisalkkua
| 25% osake / ETF | 50% osake / ETF | 75% osake / ETF |
| 75% talletus | 50% kiinteä talletus | 25% kiinteä talletus |
Suojausmoduuli
Helpoin tapa muodostaa suojausmoduuli on aika talletuksilla. Pysyvän alhaisen korkovaiheen aikana sinun ei kuitenkaan pitäisi sitoutua liian kauan. Jos korot nousevat jälleen tulevaisuudessa, olisi sääli, jos liian suuri osa rahasta sidotaan edelleen alhaisen tuoton sijoitukseen tuleviksi vuosiksi. Toisaalta myös pitemmillä ehdoilla tehdyt talletukset johtavat korkojen nousuun.
Meidän vinkki: Muodosta turvamoduli kahdesta vuorotellen erääntyvästä 2 vuoden määräaikaistalletuksesta. Joten toisaalta kerät melko pitkäaikaisen sijoituksen suhteellisen korkean kiinnostuksen; toisaalta yksi niistä vanhenee vuosittain, joten jos sijoitat rahaa uudelleen, voit hyötyä korotetusta korkotasosta.
Tuoton rakennuspalikka
Varastot lupaavat pitkällä tähtäimellä huomattavasti korkeamman tuoton kuin määräaikaistalletukset. Siksi ne muodostavat tuoton rakennuspalikan. Hintojen menetysriskin vähentämiseksi on joitain perussääntöjä, jotka on otettava huomioon sijoittaessaan osakkeisiin:
Sääntö 1 – sijoita pitkällä aikavälillä
Lyhyellä aikavälillä osakehinnat voivat vaihdella voimakkaasti. Aikaisemmin osakemarkkinat ovat kuitenkin aina kyenneet korvaamaan pahimmat laskut. Jokaisen, joka on sijoittanut DAX: n 30 vakioarvoon ja joka on pitänyt sijoitustaan vähintään 15 vuotta, ei ole koskaan pitänyt hyväksyä tappioita. Historiallisesti keskimääräinen vuosituotto 18 vuoden sijoituskaudella oli vaikuttava 8,7 prosenttia. Tämä perustuu Saksan osakeinstituutin laskelmiin.
Sääntö 2 – Osta varoja yksittäisten osakkeiden sijasta
Älä koskaan laita kaikkea yhdelle kortille sijoittaessasi lapsiin. Joten älä sijoita vain yhteen osaketta, vaan rahastoihin, jotka jakavat pääomaa useille eri rahoituskannoille. Pörssinoteeratut indeksirahastot – ns. ETF – ovat erityisen suositeltavia. Ne toistavat suurten osakeindeksien, kuten DAX: n tai MSCI World, hintakehityksen yksitellen. Kun DAF: llä on ETF, voit jakaa pääoman automaattisesti 30 suurimman saksalaisen osakeyhtiön kesken.
Oliver Maier
Toimitusjohtaja Verivox Finanzvergleich GmbH
Aktiivisimmin hoidetut rahastot ovat jäljessä vertailuarvostaan. Passiivisesti hoidetut indeksirahastot (ETF) ovat myös halvempia ja siksi usein parempi valinta.
Sääntö 3: Kiinnitä huomiota kustannuksiin
Kaikki kustannukset tapahtuvat tuoton kustannuksella. Sinun tulisi ottaa tämä huomioon valittaessa rahoitustuotteita. Vuotuiset palkkiot, 2 prosenttia markkina-arvosta, eivät ole harvinaisia osakerahastoille. Rahat käytetään mm. Jakelu- ja varainhoitokustannusten rahoittamiseen. Koska ETF ei tarvitse aktiivista hallintaa, vaan yksinkertaisesti toistaa indeksinsä, se yleensä hoitaa murto-osan näistä kustannuksista.
Samaan aikaan lukuisat tutkimukset osoittavat, että tuskin kukaan aktiivisesti hoidettu rahasto onnistuu pitkällä aikavälillä ylittämään vertailuindeksinsä. Siksi ETF tarjoaa vähintään yhtä suuren mahdollisuuden palata.
Toinen tärkeä kustannustekijä on arvopaperitili. Lähes kaikissa sivupankeissa sinun on maksettava talletusmaksut. Monet suorat pankit ja online-välittäjät tarjoavat ilmaisia säilytystilejä. Rahastosi ja ETF-rahastot ostaessasi ja myydessäsi syntyvät tilausmaksut ovat täällä yleensä paljon halvempia.
Kuinka paljon rahaa lapsella on 18 vuoden jälkeen?
Se, kuinka paljon rahaa nuorille on käytettävissä skenaarioissamme täysi-ikäisenä, riippuu monista tekijöistä – mukaan lukien siitä, kuinka korot ja osakemarkkinat kehittyvät tulevaisuudessa; Viimeisenä, mutta ei vähäisimpänä, minkä sijoitusstrategian vanhemmat päättivät pelastaa lapsensa.
Tällä hetkellä 2 vuoden kiinteät talletukset tuottavat 1,5 prosenttia korkoa. Esimerkkilaskelmaamme oletamme, että suojausmoduuli tuottaa jatkuvasti näitä palautuksia koko aikavälin. Tuottoyksikön ETF: lle odotamme vuotuisen arvonnousun 6,6 prosenttia – 18 vuoden DAX-järjestelmän keskimääräisen vuosituoton. Näissä olosuhteissa, valitusta sijoitusstrategiasta riippuen, lapsella olisi täysi-ikäisenä käytettävissään 17 700 – 27 000 euroa omaisuutta – huomattava summa aikuiselämän alkamiselle.
Mikä tulee 10 000 eurosta 18 vuodessa??
| 17 704 euroa | 22 335 euroa | 26 965 euroa |
3. Skenaario: Laadita säästösuunnitelma lapsille
Usein vanhemmat ja sukulaiset eivät kuitenkaan halua sijoittaa suurta määrää kerran, vaan sijoittavat säännöllisesti pienempiä määriä. Sitten on säästösuunnitelma. Esimerkiksi rahastojen säästösuunnitelma voidaan säästää monien talletusten tarjoajien kanssa säästökoroilla, jotka alkavat 25 eurosta.
Mutta ole varovainen: jos tilauksen palkkiot vähennetään ennen jokaista arvopaperiostoa, huomattava osa rahasta ei pääty lapsen rahaston varoihin, vaan pankkiin. Jotkut säilytystilit tarjoavat täysin ilman tilausmaksuja tietyistä ETF-säästösuunnitelmista. Siksi tarjoajaa valittaessa kannattaa etsiä erityisesti salkkua, jolla on diskontatut säästösuunnitelmat.
Toteuta sijoitusstrategia säästösuunnitelmaan
Henkilökohtaisesta riskinsietokyvystä riippuen nämä kolme sijoitusstrategiaa voidaan toteuttaa myös lasten säästösuunnitelmassa. Tasapainoisella strategialla ja kokonaissäästöprosentilla 50 euroa kuukaudessa voit joko sijoittaa 25 euroa kuukaudessa ETF-säästösuunnitelmaan ja varata 25 ylimääräistä yön yli rahaa – kerran vuodessa säästöt jaetaan sitten kiinteään korkoon kiinteään talletukseen. Tai voit vuorotellen laittaa kokonaiset 50 euroa ETF-säästösuunnitelmaan ja yön yli -talletustiliin kuukausittain. Jos varastosi ei tarjoa maksuttomia ETF-säästösuunnitelmia, vuorottelevan rytmin etuna on, että transaktiokustannukset ovat harvemmat.
Kuka omistaa rahat?
Vaikka vanhemmat hallitsisivat lapsensa rahaa täysi-ikään asti: se kuuluu silti yksinomaan jälkeläisille, jos tili on hänen nimessä. Lakisäättäjät päättävät, miten se perustetaan, mutta eivät välttämättä käytä sitä omaan tarkoitukseen. Heti kun lapsi täyttää 18 vuotta, he voivat hävittää kokonaisen säästön.
Jos olet huolissasi siitä, että 18-vuotiaat nuoret eivät ehkä ole tarpeeksi kypsiä ja yksinkertaisesti tuhlaavat omaisuutensa, voit laittaa rahat maksuaikatauluun hyvissä ajoin. Sitten lapsi saa kiinteän 18 summan kuukaudessa. Se, saako aikuinen lapsi tietää maksusuunnitelman ja millä ehdoin, riippuu yksittäisistä sopimusehdoista.
Tallennuksen edut ja haitat omassa nimessäsi
Vanhemmat ja sukulaiset voivat tietysti myös sijoittaa ja säästää rahaa omaan nimensä. Sitten he päättävät itse, milloin on tullut oikea aika jättää lapsi kokonaan tai osittain. Verotuksen kannalta voi kuitenkin olla hyödyllistä säästää lapsen nimessä heti alusta alkaen. Koska jopa alaikäisillä on henkilökohtainen avustus alkaen tällä hetkellä 801 euroa. Sinun ei tarvitse maksaa veroja koroista ja palauttaa tämän summan.
Toisaalta lapsen nimen säästäminen voi vähentää hänen oikeuttaan BAfoG: hen. Oppisopimusopiskelijat ja opiskelijat ovat tukikelpoisia vain, jos heillä on vähemmän kuin 7500 euroa. Tämän korvauksen ulkopuolella oleva varallisuus on ensin käytettävä kokonaan heidän koulutuksensa rahoittamiseen ennen kuin heillä on oikeus BAfoG-maksuihin.
Lisää oppaita aiheesta
Aloita luottovertailu nyt
Takaamme: Hänellä on luottopyyntö Verivoxilta ei vaikuta Schufa-pistemääriin.
Pankit tekevät sinulle tarjouksen Schufa-kyselyn. Mutta se on vain “Pyydä lainaehtoja“. Se mainitaan Schufassa 12 kuukauden ajan, mutta se on ole näkyvissä kenellekään – ei muille pankeille eikä kolmansille osapuolille. Muistiinpano tulee ei oteta huomioon laskettaessa Schufa-pisteet. Siksi voit helposti hankkia ja vertailla useita lainatarjouksia.
- Huipputasot yli 35% säästöillä
Ei sitova, maksuton ja Schufa-neutraali
LIITTYVÄT ASIAT
-
Kovan rahan-f-R-lapsi-vertailu-01
kirjoittanut Uwe Winkler: Päivitetty: 07.01.2020 Opas Kiinteä talletus lapsille Mitä sinun tulisi varoa kiinteän talletuksen lapsille? Sinä annat sen…
-
Monet ihmiset tutustuivat vanhempiensa luomaan klassiseen säästökirjaan. Tallennettuna kotona, vanhemmat ottivat kirjan ja menivät säästöpankkiin…
-
Onnistunut-ja-järkevä räaikaistalletukset-for-lapsille
Monet sijoittajat haluaisivat rahoittaa lastensa koulutusta tai säästää pieniä summia ajokortteihin tai autoihin heidän puolestaan. Seisit siellä…
-
-Taloudellinen investointi-for-lasten-osakkeita 2019-kanssa-the-best
Keskimääräinen saksalainen kotitalous maksaa lähes 150 000 euroa lapselta 18-vuotiaana. Mutta se tulee usein vain todella kallista silloin,…